Economisitorii și investitorii necunoscuți: protecție împotriva experiențelor neplăcute

Vă vom spune cum puteți identifica oferte de investiții dubioase și puteți oferi răspunsuri la întrebări despre securitatea investițiilor și protecția depozitelor.

Dacă o instituție de credit intră în faliment - adică o bancă privată, o bancă de economii sau o bancă cooperativă - asigurarea legală pentru depozite protejează depozitele clienților până la o sumă totală de 100.000 de euro. Investitorii au dreptul legal la aceasta. Cu condiția ca instituția respectivă să fie membră a unui sistem european de garantare a depozitelor și consumatorii să fi depus banii - indiferent de monedă - într-un cont cunoscut sub numele de „depozit”. Acestea sunt, de exemplu, depozite overnight, depozite fixe, conturi de economii și multe contracte de economii, dar nu acțiuni sau obligațiuni. În caz de despăgubire, depozitele vor fi rambursate în termen de maximum 20 de zile lucrătoare (de la 1 iunie 2016: șapte zile) după notificarea scrisă a părții vătămate. Puteți găsi informații detaliate în întrebările și răspunsurile noastre.

Când vine vorba de așa-numitele depozite, clienții au acum un drept legal la despăgubiri în valoare de 100.000; Dacă anumite cerințe sunt îndeplinite, poate ajunge chiar la 500.000 de euro. Sume mai mari pot fi rambursate de la băncile private, cu condiția ca institutul de criză să fie membru al asigurării voluntare de depozit a băncilor private. Băncile cooperative și băncile de economii garantează, de asemenea, că nu vor permite niciunei companii partenere să devină insolvabile ca parte a securității băncii. Aceasta înseamnă că toate activele clienților sunt protejate.

Depozitele sunt, de exemplu, soldurile conturilor curente și cărților de economii, banilor peste noapte, depozitelor fixe și creanțelor pe care institutul le-a evidențiat prin intermediul unui certificat - ca și în cazul obligațiunilor de economii. Nu contează acum în ce monedă au fost ținute conturile. Acțiunile și obligațiunile la purtător, cum ar fi obligațiunile sau certificatele, nu sunt acoperite de asigurarea legală a depozitelor.

Depozitele sunt protejate legal în Germania până la 100.000 de euro. Noutatea este că această limită poate crește până la 500.000 de euro. Acesta este cazul dacă sunt îndeplinite cerințele secțiunii 8 (2) din Legea privind protecția depozitelor; Acestea includ:

Sume rezultate din tranzacții imobiliare în legătură cu proprietăți imobiliare rezidențiale utilizate în mod privat
Sume care îndeplinesc scopuri sociale, statutare și sunt legate de anumite evenimente de viață ale unui deponent, cum ar fi căsătoria, divorțul, pensionarea, pensionarea, notificarea, concedierea, nașterea, boala, nevoia de îngrijire, handicapul, dizabilitatea sau decesul,
Sume care au scopuri specifice și care se bazează pe:
- Prestații de asigurare sau
- Despăgubiri pentru daune aduse sănătății ca urmare a unor acte de violență sau
- Despăgubirea pentru prejudiciul suferit atunci când urmărirea penală a fost inițiată în mod greșit.

În caz de insolvență a băncii, clienții vor primi despăgubiri până la acest maxim în termen de maximum 20 de zile lucrătoare fără a plăti un excedent. Perioada de plată va fi redusă la șapte zile de la 1 iunie 2016. Depozitele sunt acum compensate în toate monedele.

În plus, 90 la sută din pasive sunt protejate până la o sumă de 20.000 de euro - pe lângă protecția celorlalte depozite. Cu alte cuvinte: dacă cumpărați valori mobiliare de la o bancă, veți primi 90% din daunele rambursate dacă instituția devine insolvabilă înainte de a livra hârtia.

O perioadă de trei luni se aplică compensațiilor în acest domeniu.

Pentru Bănci cu sediul în Germania se aplică asigurarea legală locală de depozit. Conform Legii privind protecția depozitelor sunt acum, de asemenea sucursalele interne ale băncilor străine acoperite de domeniul de aplicare al legii în măsura în care operează activitatea de depozit sau de creditare în temeiul Legii bancare.

Sistemul de securitate al Bănci de economii constă din 13 scheme individuale de protecție, a căror fuziune este recunoscută oficial ca sistem de protecție a depozitelor.

Uniuni de credit (precum Volksbanken și Raiffeisenbanken) au înființat o companie, BVR Institutssicherung GmbH, pentru a îndeplini cerințele legii pentru asigurarea depozitelor. Această companie este destinată să reorganizeze băncile cooperative aflate în dificultate și să le permită să își îndeplinească pe deplin toate obligațiile.

Comparativ cu băncile private, sistemele de asigurare a depozitelor clienților sunt mai eficiente Băncile de economii, precum și Volks- și Raiffeisenbanken Într-un moment anterior: principiul securității bancare este menit să împiedice un membru să devină insolvabil. Drept urmare, depozitele clienților sunt asigurate într-o măsură aproape nelimitată. Un alt efect al acestei securități instituționale: acoperă, de asemenea, obligațiunile la purtător ale băncilor și băncilor de economii afiliate, de exemplu, obligațiunile și certificatele listate.

Fond de protecție a depozitelor băncilor private înlocuiește depozitele clienților după insolvența unui institut asociat dincolo de asigurarea legală a depozitelor. Cu toate acestea, băncile membre ale asigurării voluntare de depozit vor reduce treptat suma maximă a plății de înlocuire în următorii ani. Începând cu 1 ianuarie 2025, cea mai mică limită de securitate va fi de 437.500 EUR dacă banca în cauză are capitalul legal minim de 5 milioane EUR. Alte bănci au capitaluri proprii mai mari, deci limita lor de protecție este, de asemenea, mai mare.

În trecut, sistemele de securitate privată au intervenit întotdeauna atunci când instituțiile individuale au întâmpinat dificultăți. Dar nu există - spre deosebire de protecția legală a depozitelor - nicio cerere legală executorie împotriva acestui sistem de protecție voluntară.

Bănci de economii

Sistem de securitate: protecție legală a depozitelor, precum și voluntară: protecție instituțională descentralizată pe mai multe niveluri
Clienți protejați: toate, întrucât întregul institut este acoperit
Forme protejate de investiții: Banii din conturile curente, banii peste noapte, depozitele la termen, obligațiunile la purtător și alte obligații ale institutelor față de clienții lor
Suma maximă: teoretic nelimitat

Băncile cooperative

Sistem de securitate: protecție legală a depozitelor, precum și voluntară: protecție descentralizată pe mai multe niveluri a institutelor
Clienți protejați: toate, întrucât întregul institut este acoperit
Forme protejate de investiții: Banii din conturile curente, banii peste noapte, depozitele la termen, obligațiunile la purtător și alte obligații ale institutelor față de clienții lor
Suma maximă: teoretic nelimitat

Băncile private

Sistem de securitate: asigurare legală de depozit, precum și voluntară: eventual asigurare de depozit privat
Clienți protejați: Asigurarea legală a depozitelor: persoane fizice, parteneriate, mici corporații, asigurare de depozit privat: toate non-bănci
Forme protejate de investiții: Bani în conturi curente, bani peste noapte, depozite fixe, conturi de economii și depozite similare. Fără obligațiuni la purtător (obligațiuni, certificate)
Suma maximă: Protecția legală a depozitelor: 100% din depozitele de până la 100.000 de euro, de asemenea 90% din pasivele provenite din tranzacționarea valorilor mobiliare până la 20.000 de euro, protecția depozitelor private: 30% din capitalul propriu al băncii (per client)

În cursul crizei pieței financiare, asigurarea legală a depozitelor din Germania a fost majorată și contribuția personală abolită. În plus, au existat deliberări și promisiuni din partea politică (de exemplu, de către cancelarul Angela Merkel la 5 octombrie 2008) de a emite o garanție de stat pentru toate economiile private. Cu toate acestea, nu există dreptul legal pentru clienți la plata din această „garanție”.

Dacă unei bănci îi lipsește o protecție privată care este mai mare decât asigurarea legală de depozit germană, atunci o astfel de decizie are perfect sens. În caz contrar, clienții vor primi despăgubiri de 100.000 de euro numai de la asigurarea legală a depozitelor în caz de insolvență. Reclamațiile care depășesc acest lucru sunt protejate numai în cadrul secțiunii 8 din Legea privind protecția depozitelor. În caz contrar, investitorii trebuie să depună cererea împotriva băncii în cadrul procedurii de insolvență a băncii. Asta înseamnă: banii se pot pierde complet sau cel puțin parțial.

Majoritatea instituțiilor de credit aparțin totuși unui sistem de securitate privată. Dacă clienții au încredere în aceste instituții private, avantajul răspândirii economiilor între diferite instituții este să rămână lichid în cazul în care o bancă devine insolvabilă - cu condiția respectării limitelor maxime garantate. Este nevoie de ceva timp până când compensația este plătită. Oricine și-a investit toți banii în banca care a depus falimentul nu își poate dispune imediat creditul și trebuie să pună financiar o anumită perioadă de timp.

Titlurile de stat sunt investiții foarte sigure. Numai în cazul falimentului național al Republicii Federale Germania acestea nu vor fi rambursate. Dacă acest lucru ar trebui să se întâmple vreodată, este puțin probabil ca asigurarea legală a depozitelor și probabil și asigurarea de depozit privat a băncilor să fie de mare valoare. Din punctul de vedere al securității, valorile mobiliare din Republica Federală Germania pot fi, așadar, recomandate.

Banii din contractele de împrumut pentru construcții cu societăți de construcții private fac, de asemenea, obiectul protecției legale a depozitelor; prin urmare, fondurile clienților sunt garantate până la maximum 100.000 de euro. Societățile de construcții sunt de obicei membre ale unei asociații de securitate privată care oferă protecție dincolo de temeiul legal. La fel sunt, de exemplu

Landesbausparkassen din asociația de securitate din Sparkassen-Finanzgruppe,
Bausparkasse Schwäbisch Hall în asociația de securitate a băncilor cooperative și
Majoritatea societăților private de construcții sunt membre ale fondurilor Bausparkassen-Einlagensicherungsfonds e. V.

Datorită sistemelor private de securitate, fondurile clienților sunt protejate peste 100.000 de euro până la limita maximă a asociației respective. Cu toate acestea, acestea sunt declarații de intenție; clienții nu au pretenții legale.

Nici o asigurare legală sau de depozit privat nu se aplică fondurilor de investiții. Cu toate acestea, acestea sunt așa-numitele fonduri speciale. Acest fond special nu este responsabil pentru pasivele companiei de investiții (KAG). În cazul insolvenței KAG, aceasta nu se revarsă în patrimoniul insolvenței. Prin urmare, acțiunile investitorilor din fondul mutual nu se pierd în această situație.

Depinde de ce variantă a formării de capital beneficiază clientul. Sistemele de securitate statutare și private se aplică unui contract de economii bancare sau unui contract de societăți de construcții. O investiție într-un fond este un fond special.

Protecția legală, precum și protecția voluntară a depozitelor băncilor și protecția instituțională a băncilor de economii și a băncilor cooperative se aplică numai provizioanelor private pentru limită de vârstă pentru depozite în sensul legii, de exemplu pentru planurile de economii bancare, dar nu și pentru asigurările private de viață și pensii. Dacă o companie de asigurări de viață devine insolvabilă, Protektor Lebensversicherungs-AG își preia contractele.

Sistemele de pensii ale companiei pot fi implementate în cinci moduri diferite (așa-numitele „căi de implementare”), fiecare cu propriile dispoziții.

În cazul asigurărilor de viață și de pensie private și de companie, există în unele cazuri garanții, dar acestea au o origine diferită de sistemele de garantare a depozitelor. De exemplu, cu pensia Riester la începutul fazei de pensionare, suma contribuțiilor la pensia pe care ați plătit - plus subvențiile acordate de stat - este garantată legal. Multe companii de asigurări garantează o rată minimă a dobânzii sau o sumă minimă/pensie minimă atunci când plătesc.

Conținutul conturilor de valori mobiliare nu este acoperit de garanția depozitului. Cu toate acestea, conturile de valori mobiliare sunt administrate în trust numai de către bancă pentru respectivul client. Deci nu fac parte din activele bancare. Prin urmare, în caz de insolvență, creditorii băncii nu au acces la conținutul conturilor clienților.

Există întotdeauna sfaturi pentru a retrage banii de la bănci și a-i depune în presupuse paradisuri sigure. Aici sunt preferate de lungă durată:

Investiții în imobiliare
Investiții în aur
Depozitare sub pernă

Chiar dacă este justificat să subliniem că sistemele de securitate statutare și private pot face față doar falimentelor individuale, dar nu și un incendiu, astfel de sfaturi ar trebui evaluate cu prudență. Cei care investesc exclusiv în imobiliare prezintă un risc mai mare decât cei care investesc în mai multe tipuri de produse. În timp ce proprietățile imobiliare încă produc venituri cel puțin prin chirii, investitorii care investesc în aur se bazează exclusiv pe câștiguri de preț. Dacă clienții preferă să-și păstreze banii acasă, riscă să fie furați sau distruși într-un incendiu. În plus, inflația asigură că puterea de cumpărare este în continuă scădere. La urma urmei, nu există venituri din depozitarea acasă pentru a compensa inflația.

Există diverse riscuri asociate cu investițiile. Pe lângă riscul emitentului, adică riscul ca emitentul unei obligațiuni să devină insolvabil, riscul de preț și de valută sunt deosebit de relevante aici. Prin urmare, clienții ar trebui să se informeze în prealabil pentru a nu-și asuma riscuri nedorite.

Ce pot face clienții înainte de a primi sfaturi de investiții?

Investitorii ar trebui să se informeze în prealabil cu privire la o consultare folosind sfaturi adecvate.
De asemenea, are sens să aduci un martor independent la interviu.
Atunci când consiliază cu privire la valorile mobiliare, clienții primesc un protocol de consiliere înainte de o tranzacție. Ar trebui să citiți acest lucru în pace și să vă plângeți imediat despre orice este incorect.
În mod ideal, consumatorii primesc mai multe opinii înainte de o afacere.